카드값리볼빙, 정말 도움이 되는 방법일까요?

“일단 이번 달은 리볼빙으로 넘기고, 다음 달에 여유 생기면 갚자.”

많은 분들이 카드값이 부담스러워질 때 이렇게 생각하시죠. 

실제로도 카드사 상담원들도 “이건 연체가 아니라니까요~”라며 리볼빙을 권유하는 경우가 많습니다. 

그리고 이 권유에 속아넘어갈 때, 처음엔 마치 숨 쉴 공간이 생긴 것처럼 느껴지기도 합니다.

하지만 이 선택이 정말 나에게 득이 되는지, 깊이 있게 고민해 보셔야 합니다.

저 장지호, 지금까지 수많은 채무자분들을 만나면서 ‘카드값리볼빙’이라는 제도를 어떻게 받아들이고 계신지 들을 기회가 많았거든요. 

즉 카드값리볼빙이 처음엔 좋은 제도라고 생각하셨다가, 어느 순간 감당할 수 없는 빚으로 이어지는 경우가 많아 뒤늦게 변호사의 도움을 구하는 분들이 많았다는 겁니다. 

이번 글에서는 이 제도가 어떻게 작용하는지, 그리고 감당하기 어려워졌을 때 어떤 대처가 가능한지 진솔하게 나눠보려 합니다.

카드값리볼빙, 숨통이 트이는 착각

‘카드값리볼빙’은 원래 소비자 보호를 위한 제도입니다.

원금과 이자를 모두 상환하지 못할 때, 최소 납입금만 내면 나머지 금액은 다음 달로 이월해주는 방식이죠. 덕분에 일시적인 자금난에는 도움이 될 수 있습니다.

하지만 진짜 문제는 여기서 시작됩니다.

이월된 금액엔 높은 이자가 붙습니다. 

평균적으로 연 15~20% 수준이며, 일부는 20%가 넘는 경우도 있죠. 

이게 한 두 번 반복되면 눈덩이처럼 불어나고요.

그 다음 달에도 또 최소 금액만 내면 된다는 안도감이 반복되면서, 사실상 원금은 줄지 않고 이자만 계속 쌓이는 구조가 만들어집니다.

실제로 저희를 찾아오신 한 30대 의뢰인도 ‘한두 달만 이렇게 넘기면 되겠지’라는 생각으로 1년 가까이 카드값리볼빙을 사용하셨습니다.

처음엔 300만 원이던 카드값이 어느새 900만 원이 되어 있었고, 결국 연체가 시작되면서 추심 연락이 오기 시작했죠.

여기서 무서운 점 하나. ‘카드값리볼빙은 연체가 아니니 괜찮다’는 환상을 주지만, 그 안에 숨어 있는 위험은 결코 작지 않다는 점이라 할 수 있습니다.

리볼빙이 한계를 넘을 때, 탕감은 가능한가?

어느 순간부터 카드값리볼빙만으로도 감당이 안 되기 시작하면, 많은 분들이 질문하십니다.

“리볼빙 빚도 탕감이 가능할까요?”라고요. 

답은 ‘경우에 따라 다르다’는 점 말씀 드리고 싶습니다.

리볼빙 자체는 카드사와의 계약에 따른 구조기 때문에, 사용 초기엔 탕감이나 조정이 어렵기 때문입니다.

개인회생은 법원을 통해 일정한 변제계획을 수립하고, 일정 기간 성실하게 상환한 뒤 남은 채무를 탕감받는 절차입니다. 

카드값리볼빙으로 누적된 채무도 개인회생 채무로 포함될 수 있으며, 일정 요건을 충족하면 전체 채무의 일부만 변제하고 나머지를 탕감받을 수 있습니다.

실제 사례로 리볼빙 500만 원, 대출 1500만 원, 기타 연체채무 1000만 원 등 총 3천만 원의 빚을 지고 계시던 의뢰인도 매월 30만 원씩 3년간 납부하는 계획으로 개인회생 인가 결정을 받았습니다. 

그 결과 1900만 원 정도의 채무가 탕감되었고, 채권자들의 독촉도 즉시 중단되었습니다.

여기서 핵심은 너무 늦지 않게 대처하는 것입니다.

법적으로 인정받는 ‘지급불능 상태’가 되기 전에, 스스로 판단하고 움직여야 한다는 점이지요. 

법적으로 ‘지급불능 상태’가 되어버리면 여러분들의 신용도는 바닥의 끝이 어디까지인줄도 모르고, 끝없이 아래로 치 닫기만 할 뿐일테니까요.

리볼빙 외에 가능한 현실적인 대안들?

많은 분들이 리볼빙이 유일한 선택지라고 생각합니다. 

하지만 그렇지 않습니다.

먼저, 카드사와 직접 협상을 시도해볼 수 있습니다. 

사정이 어려운 상황을 설명하고, 일시적인 유예나 상환 계획 변경을 요청하는 것이죠. 이때는 진정성 있게 자신의 상황을 솔직히 전하는 것이 중요합니다.

또한 신용회복위원회를 통한 채무조정 프로그램도 대안이 될 수 있습니다.

개인워크아웃이나 프리워크아웃과 같은 제도를 통해 연체 전후의 채무를 장기 분할 상환할 수 있고, 일정 조건 하에 이자 감면도 가능합니다.

하지만 가장 중요한 건 이 모든 조치들이 카드값리볼빙을 무작정 연장해 나가는 것보다는 훨씬 건전한 해결 방법이라는 점입니다.

카드값리볼빙은 단기적으론 숨을 쉬게 해주지만, 근본적인 해결은 아니니까요. 

그러니 상황이 심각해지기 전에, ‘지금 내 상황이 어디쯤 와 있는지’ 제대로 점검하고 방향을 바꾸는 것이 중요하단 점만 인지해주셨으면 합니다. 

그 길에 도움을 드릴 수 있는 저 장지호와 같은 도산법전문가도 존재한다는 사실을 믿어주시구요. 

마무리하며, 

지금 이 글을 읽고 계신 분들 중에는 어쩌면 카드값리볼빙 때문에 잠 못 이루는 밤을 보내고 계신 분도 있을지 모르겠습니다.

참 숨 막히는 매달 돌아오는 결제일, 해결되지 않는 원금, 끝없이 쌓이는 이자에 힘들어하고 계시는 분들도 계실 테구요.  하지만 하나만 기억해주셨으면 합니다. 

누구나 실수할 수 있고, 실수에서 다시 일어나는 것도 누구나 할 수 있는 일이란 점을 말입니다. 

그러니 혹시라도 지금 이 글이 여러분들에게 작게나마 용기가 되었다면 그 다음 한 걸음은 저희가 도와드릴 수 있다는 점을 알아주셨으면 합니다.

개인회생이든 채무조정이든, 정답은 상황마다 다르지만, 함께 고민해드릴 수 있으니까요. 

추가 상담 필요하시다면 언제든 아래 링크로 문의주십시오.

분명히, 다시 살아갈 수 있는 방법을 찾아드리겠습니다.